“网联”名称获核准，利益分配模式待解

1月23日，国家工商总局企业注册局网站信息显示，“网联清算有限公司”名称已获(预)核准。此前，央行负责人在公开场合说，预计网联平台在今年3月底上线。

网联相当于线上的转接清算机构，有业内人士称为“线上银联”。

在我爱卡主编、资深信用卡研究人士董峥看来，相较于银联，网联还缺少很多其他业务，目前只是承担线上交易的资金转接清算功能。

按照央行去年4月的要求，支付机构开展跨行支付业务，必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。此后，央行指导支付清算协会开始筹建网联，筹建方案最终在去年10月下旬确定，11月进入平台筹建期。根据方案，支付清算协会将参与实体公司出资，股东总数不超过50家，投资金额不超过5000万元。

根据央行对网联的定位，网联主要是侧重“非银行金融机构”发起的“网络支付业务”，换句话说，即主要针对的是线上交易，而线下交易的资金清算仍归银联。

目前，清算机构银联主要是占据了线下的市场，这些年支付宝、财付通等第三方支付机构快速发展，银联在线上并没有优势。银联总裁时文朝就曾在2013年底说，“支付机构当中前20家占了90%的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”

第三方支付机构绕过银联，大多直接对接银行，也有支付机构自建平台进行资金清算。这种模式，要求第三方支付机构与各家银行一一谈判，成本极高。

此外，绕过银联而无法避免的风险问题才是央行监管的主要目的。董峥在接受《天下网商》采访时分析，第三方支付机构绕过银联以后，央行对支付安全和支付信息没有办法掌握，也就会出现类似洗钱等风险违规事件。

成立网联后，第三方支付机构只要接入网联，即可实现与所有银行的对接，未来第三方支付机构只需要开立一个银行账户，即可办理客户备付金的所有收付业务，这样就大幅缓解重复投入的情况，也能够实现央行对支付与清算分开的监管要求。

“银联线上业务已经沦陷了，而且线下也不断被支付宝、微信蚕食，银联没有实力去做这个事情。前不久要求第三方支付机构上交备付金，就是为网联提供出现的时机。”一位业内人士对《天下网商》说。

在他看来，成立网联对多数第三方支付机构来说，是一件好事。“但对支付宝、财付通来说，就不太好了。”因为他们之前已经投入了大量的人力、物力、财力，与各家银行谈判，实现了与银行的直联。“网联出来，就是把之前直联的工作清零了。”

另外，对银联来说，网联的成立“不仅宣告银联线上清算的彻底失败，而且（网联需要的）清算人才可能还要在银联挖。”

过去第三方支付机构与银行直联，利益由双方协商，但网联成立后，利益如何重新分配？

苏宁金融研究院高级研究院薛洪言撰文指出，网联定位于转接清算平台，单从模式上看，和银联转接清算的四方模式并无区别，实质上是把第三方支付的银行直连模式重新扳回银联的收单—转接—清算模式，只不过这里的转接清算平台不再是银联而是网联。他分析，对于网联来说，制定一个大家都有得赚的分配机制是第一位的。

不过，目前网联的具体措施还没发布。在上述业内人士看来，“以后必定遵守发改委的支付手续费规定，应该会遵守四方模式，第三方支付机构、银行、网络应用商和网联的模式，在遵循政府执行定价规则的基础上，各方再协定具体定价内容。”

（编辑/段心鑫）